Los seguros son los instrumentos más utilizados para transferir las consecuencias económicas de la materialización de los riesgos. La gestión de riesgos es fundamental para las empresas que la aplican cada día más y consta de las fases descritas a continuación.
Fases de la gestión de riesgos
- Identificación: Se deben conocer cada uno de los riesgos de la empresa para poder gestionarlos adecuadamente
- Evaluación: Evaluar los riesgos y su posible impacto en la empresa nos permite diseñar las medidas de mitigación
- Control: Se elaboran las medidas de mitigación y control de los riesgos que pueden ser:
- Preventivas: Evitan la materialización de los riesgos
- Detectivas: Detectan los siniestros al momento de ocurrir y permiten tomar medidas para reducir o eliminar su impacto
- Correctivas: Minimizan el impacto de los riesgos materializados (siniestros)
- Transferencia: La transferencia de riesgos es la última fase de la gestión de riesgos y puede ser
- Total: El impacto económico del riesgo es asumido por un ente externo, en general, una aseguradora, aunque también pueden utilizarse otros medios.
- Parcial: La transferencia del riesgo es parcial según el contrato entre las partes.
- Nula: La empresa asume todo el riesgo y no lo transfiere por contratos de seguros o productos financieros. Es este caso si se materializa un riesgo de alto impacto, la empresa podría quebrar y desaparecer.
Instrumentos para transferir riesgos
Pólizas de seguro para transferir riesgos
Las pólizas de seguros son contratos emitidos por aseguradoras donde las empresas pueden transferir el impacto patrimonial de los riesgos de forma total o parcial. Hay diferentes tipos de pólizas de seguro, que dependen del tipo de riesgo a proteger, pero todas lo que ofrecen es una protección patrimonial. Por ejemplo:
- las pólizas de vida garantizan el pago de un monto determinado si el titula de la póliza fallece
- las pólizas de automóvil garantizan el pago de una indemnización en caso de robo. Las aseguradoras no garantizan la devolución del bien o la sustitución por otro idéntico o similar, sino el pago del mismo. En algunos países, las aseguradoras se encargan de la búsqueda del vehículo, porque les representa un coste menor, pero solo garantizan el pago de monto asegurado.
- Las pólizas de salud, garantizan una cobertura económica determinada para un conjunto de enfermedades, accidentes, etc., pero no pueden garantizar el estado de salud de la persona.
En el caso de las pequeñas y medianas empresas (Pyme), están obligadas por ley a tener algunos seguros, pero es importante que realicen una gestión de riesgos completa, del negocio. Estos seguros dependen de cada país, pero son muy comunes los seguros de:
- Incendio, terremoto, inundaciones
- Responsabilidad civil
- Accidentes
- Automóviles de la empresa
Sin embargo, se debe calcular el monto de cobertura adecuado a la empresa, así como los seguros adicionales que puede requerir. Por lo anterior, para contratar una póliza de seguro, lo mejor es asesorarse con un profesional capacitado para ayudarte y ofrecerte los productos o servicios que requiere.
Si deseas tener una idea de lo que te puede costar un seguro, antes de hablar con un asesor, puedes buscar información en comparadores de seguros como: https://www.rastreator.com/; https://www.acierto.com/, entre otros.
Derivados financieros
Un derivado (https://www.cnmv.es/DocPortal/Publicaciones/Guias/GUIA_OPCYFUT.PDF) es un producto financiero cuyo valor depende del precio de otro activo, que se se llama activo subyacente. Por ejemplo, un contrato de futuro de petróleo, es un derivado financiero cuyo activo subyacente es el petróleo. Con un contrato sobre petróleo una aerolínea puede tener un precio de combustible comprado con antelación para evitar fluctuaciones que puedan impactar en la viabilidad del negocio. Los derivados financieros en España se transan (compran y venden) en el mercado español de futuros y opciones (https://www.meff.es/esp/), que está regulado por la Comisión Nacional de Mercado de Valores (CNMV)